Hypothecaire lening geweigerd : wat te doen ?
Een hypothecaire lening krijgen is niet altijd eenvoudig. Immoant.be legt de belangrijkste redenen uit waarom een hypotheekaanvraag kan worden geweigerd en welke oplossingen u in zo’n situatie kunt vinden.
Een aanzienlijke daling in hypotheekverstrekking
Deze fase wekt vaak angst op en kan soms een echte uitdaging zijn. In het huidige klimaat is het niet altijd gemakkelijk om een hypothecaire lening te krijgen (nuttige info op Hypotheekwinkel.be). Banken scherpen al enige tijd hun eisen aan, met name wat betreft de vereiste eigen inbreng. Bovendien zijn leningen door de recente rentestijging duurder geworden. Het precieze aantal afgewezen aanvragen blijft onzeker, omdat de banken hierover weinig informatie verstrekken. Eén ding is echter zeker: het aantal goedgekeurde leningen is in januari en februari sterk gedaald. Volgens de laatste gegevens van de Nationale Bank bedroeg het aantal verstrekte hypotheken in de eerste twee maanden van het jaar de helft van het gemiddelde in de afgelopen vijf jaar. Vergeleken met dezelfde periode in 2022 is de daling 47%.
Persoonlijke inleg en verhouding kosten/inkomen onder de loep
Voordat ze hun beslissing aan de toekomstige huiseigenaar geven, kijken banken goed naar twee aspecten:
- Ten eerste ligt de nadruk op de persoonlijke inbreng die de aanvrager kan leveren. Veel mensen denken dat het onmogelijk is om 100% van de kosten van je huis te lenen, dit is echter niet waar. Het kan namelijk wel! Sinds 2020 hebben de banken een aantal regels gekregen van de Nationale Bank dat ze niet te genereus mogen zijn met leningen die de 90% passeren. 30-35% van de kredieten mogen tussen de 90% en 100% gaan. Wil jij 100% lenen? Dan is het belangrijk om een bank uit te zoeken die je hierin voorziet.
- Salarisstrookjes, het type arbeidscontract en de sector waarin de aanvrager actief is, zijn het tweede aspect dat de instellingen in detail onderzoeken om de terugbetalingscapaciteit van de aanvrager te bepalen. Er wordt algemeen aangenomen dat leners niet meer dan een derde van hun inkomen mogen besteden aan het terugbetalen van hun lening.
Een gebrek aan eigen vermogen en/of onvoldoende aflossingscapaciteit zijn inderdaad de belangrijkste redenen voor een geweigerde hypothecaire lening. Maar soms spelen ook andere factoren een rol:
- Bijvoorbeeld de sector waarin men werkzaam is. Banken zijn over het algemeen terughoudender met het financieren van mensen die bijvoorbeeld in de horeca of in kleine KMO’s werken.
- Sommige gaan zelfs zo ver dat ze de kredietwaardigheid van de werkgever beoordelen.
- Kredietverleden speelt ook een cruciale rol. Als je al schulden hebt, kan het moeilijk worden.
- Tot slot is er een nieuw criterium opgedoken: de energieprestatie van gebouwen (EPB). Bij een slechte beoordeling houdt de bank rekening met de toekomstige kosten die de koper zal maken om het pand te renoveren. De bank zal een ongunstige EPB niet weigeren, maar kan wel eisen dat er werkzaamheden worden uitgevoerd. Hierdoor zal het geleende bedrag toenemen en zal het vermogen om terug te betalen niet altijd toereikend zijn. De banken schatten dat er tussen de €15.000 en €20.000 aan werkzaamheden nodig is om van de ene EPB-categorie naar de volgende te gaan.
Hypothecaire lening geweigerd : wat te doen ?
Als je hypotheekaanvraag is geweigerd, zijn er verschillende opties:
Gebruik de concurrentie
Als je ongeduldig wacht op financieel groen licht, is de eerste oplossing om de concurrentie te bespelen. U moet zo veel mogelijk deuren openen als u overtuigd bent van de waarde van uw project, want niet alle instellingen hanteren dezelfde hoge normen. Sommige verstrekken alleen leningen aan uitzonderlijke mensen, terwijl andere zich beter aanpassen en zelfs mensen uit het register van de Nationale Bank in aanmerking nemen. Grotere instellingen zijn over het algemeen selectiever dan kleinere banken. De meer flexibele entiteiten zijn niettemin streng selectief en vragen soms een pijnlijke concessie: een veel hogere rente, tot 9%. Deze leningen worden over het algemeen echter niet voor een zeer lange periode verlengd. Zodra de geschillen van de klant zijn opgelost, wordt de lening geherfinancierd bij een conventionele organisatie tegen standaardvoorwaarden. Er zijn ook tal van banken zonder kantoren die enkel te bereiken zijn via een hypothecaire makelaar. Deze banken zijn vaak een stuk flexibeler en staan beter in de markt dan de concurrenten met kantoren omdat ze kunnen besparen op kosten als de huur van een pand en personeel.
Je kunt ook gewoon wachten. Als je bijvoorbeeld een contract voor bepaalde tijd hebt voor een periode van zes maanden, kan het voordelig zijn om te wachten op de omzetting naar een vast contract. Anders is het een optie om de tijd te nemen om meer te sparen. Je kunt ook vrienden en familie om hulp vragen om je eerste inleg te verhogen.
Let op: of je eerste hypotheekaanvraag nu werd afgewezen of je nog steeds op zoek bent naar de beste deal, het is essentieel om de beschikbare aanbiedingen op professionele websites zoals hypotheekwinkel.be te vergelijken. Op die manier kunt u profiteren van de concurrentie en profiteren van het aanbod dat het beste bij uw behoeften past.
Kiezen voor alternatieven voor het banksysteem
Een mogelijk alternatief is om de banksector te omzeilen. De gewestelijke overheden bieden gespecialiseerde diensten aan.
- In Brussel bijvoorbeeld biedt het Woningfonds leningen aan tot 120% van de waarde van de woning, afhankelijk van de aanvraag. Dit betekent dat je geen eigen kapitaal hoeft te hebben. Een ander voordeel is dat de terugbetalingen gespreid kunnen worden over een periode van 30 jaar. Wat de voorwaarden betreft, moet het inkomen van de toekomstige eigenaar onder een bepaalde drempel liggen, die afhangt van hun gezinssituatie. Ze moeten ook in het aangekochte huis wonen, dat in Brussel gelegen moet zijn, en mogen geen ander huis bezitten.
- In Wallonië verstrekt de Société wallonne du crédit social (SWCS) hypotheken tegen vergelijkbare voorwaarden, en de prijs van de woning is ook begrensd. Voor gezinnen met drie of meer kinderen biedt het Gewestelijk Woningfonds voordelige leningen aan.
- Het Vlaams Gewest biedt ook oplossingen voor huiseigenaarschap. Het Woningfonds biedt voordelige hypothecaire leningen aan. Deze leningen kunnen tot 100% of meer van de aankoopprijs dekken, afhankelijk van de aanvraag. De leningen kunnen gespreid worden over een periode tot 30 jaar. De voorwaarden om in aanmerking te komen zijn gekoppeld aan het inkomen van de aanvrager en variëren naargelang de gezinssituatie. Het aangekochte eigendom moet in Vlaanderen gelegen zijn en er kunnen inkomens- en aankoopprijsplafonds gelden die vergelijkbaar zijn met die in andere regio’s, met extra voordelen voor grote gezinnen.
Sinds vorig jaar is de vraag naar deze leningen sterk gestegen in Vlaanderen, net als in de andere regio’s van het land.
Lees ook: “Dingen die u moet overwegen voordat u een huis koopt“.